Проблема, с которой сталкивались почти все
Если вы ведёте бизнес в России, особенно в малом или среднем сегменте, вы хотя бы раз получали СМС: «Операция приостановлена. Обратитесь в банк». Или ещё хуже: заходите в мобильное приложение — а там ноль доступа. Ни переводов, ни платежей, ни объяснений.
Когда вы звоните на горячую линию, вежливый голос отвечает: «По закону 115-ФЗ» — и всё. Что именно? Какая статья? Почему? Что делать, чтобы разблокировать счёт? Ответа нет. И это реальность тысяч ИП и ООО в России, особенно тех, кто работает с наличными, криптовалютой, импортом или иностранными клиентами.
ЦБ наконец вмешался
Теперь так нельзя. Банк России опубликовал официальное информационное письмо, в котором обязал банки раскрывать точные основания блокировок. Причём не абстрактно — а с указанием:
- по какому закону (115-ФЗ или 161-ФЗ);
- по какой именно норме;
- и что нужно сделать, чтобы ограничения сняли.
В чём разница между 115-ФЗ и 161-ФЗ
Эти два закона часто путают, но для клиента разница критична.
- 115-ФЗ применяется, когда банк считает, что операция может быть связана с отмыванием денег, обналичкой, уклонением от налогов. Пример: вы получаете перевод от физлица на 900 000 ₽, а потом через 10 минут снимаете наличные — банк это видит как подозрительную схему.
- 161-ФЗ касается защиты от мошенников. Пример: кто-то попытался зайти в ваш онлайн-банк из другой страны, банк «замораживает» операции до вашего подтверждения.
До сих пор банки часто ссылались одновременно на оба закона, чтобы перестраховаться. Теперь ЦБ прямо заявил: так делать нельзя. Банк обязан выбрать конкретный закон и точно указать норму. Больше никаких общих фраз.
Пример из практики
- Молодой предприниматель из Казани, работает с криптообменниками. Получает переводы от физических лиц, меняет на USDT, выводит на свой кошелёк. Банк блокирует не только операции, но и мобильное приложение. Под предлогом «внутренней проверки». Только после запроса по 230‑ФЗ банк высылает формулировку с обтекаемыми фразами, ссылаясь сразу на оба закона. Теперь такой подход — вне правил.
Что теперь обязаны делать банки
- Раскрывать точную причину блокировки.
- Указывать норму закона и статьи.
- Предоставлять клиенту перечень действий: какие документы нужно подать, в какие сроки.
- Чётко разделять причины: мошенничество (161-ФЗ) или подозрение в обналичке и ПОД/ФТ (115-ФЗ).
- Избегать двойных ссылок без оснований.
Почему это важно для бизнеса
- Время — деньги. Когда счёт или карта заблокированы, ваш бизнес может просто встать. Поставщик не получил деньги, сотрудники — зарплату, аренда — просрочена.
- Страх. Без объяснений блокировка счёта воспринимается как угроза. Особенно для тех, кто уже сталкивался с массовыми блоками в банках вроде Тинькофф, Модульбанка или даже Сбера.
- Репутация. Если партнёры узнают, что ваш счёт заблокирован — у них сразу возникает вопрос: вы точно работаете «в белую»?
Теперь, когда регулятор обязал банки не просто блокировать, а объяснять, у предпринимателей появился шанс вернуть себе не только доступ к деньгам, но и контроль над ситуацией.
Что делать, если ваш счёт уже заблокировали
- Запросите письменное объяснение. С формулировкой: «Прошу указать, на каком основании и по какой норме закона заблокированы мои операции/доступ».
- Не довольствуйтесь общими ответами. Ссылки на «внутреннюю безопасность банка» без конкретного закона — больше не допустимы.
- Обратитесь в ЦБ через интернет-приёмную. Банк обязан ответить в разумный срок.
- Сохраняйте деловой тон. Банки теперь сами под контролем. Им тоже не хочется жалоб в Центробанк.
- Документируйте свои сделки. Чем прозрачнее история — тем легче восстановить доступ.
ЦБ будет следить
Регулятор официально заявил: он будет мониторить соблюдение этих норм. Это значит, что массовые жалобы — не в пустоту. Если банк нарушает — он сам может попасть под санкции.
Вывод
Теперь клиент — не в слепую. Если банк ограничивает доступ к деньгам — он обязан назвать закон, статью и условия разблокировки. Это уже не «подарок» клиента, а требование Банка России.
И это, пожалуй, первый случай за долгое время, когда в финансовой системе взвесили права не только банков, но и обычных пользователей.
